Ein Worst-Case-Szenario: Du hast Schmerzen, aber der nächste freie OP-Termin liegt noch 5 Monate in der Zukunft… Aber auch eine geplante Schwangerschaft und die freie Krankenhauswahl sind für viele Menschen ein Grund für die Sonderklasse. Wir von der Versicherungs-App Sophia erklären dir, wann sie sinnvoll ist.
Inhalt
✴️ Das Wichtigste in Kürze
Die private Krankenversicherung ist ein Sammelbegriff für eine ganze Reihe von Versicherungen, die deine Gesundheit finanziell absichern sollen. Die beiden verbreitetsten Tarife sind der ambulante Tarif, mit dem du u.a. sorglos zu Wahlärztinnen und -ärzten gehen kannst, und der stationäre Tarif (auch Sonderklasse), mit dem du Behandlungen im Krankenhaus absicherst. Deshalb wird die Sonderklasse häufig auch Krankenhauszusatzversicherung genannt. Alle drei Begriffe meinen dasselbe.
Die Sonderklasse versichert dich also im Krankenhaus:
- Du kannst dir deinen behandelnden Arzt und das Krankenhaus frei aussuchen.
- Du bekommst nach Möglichkeit ein Ein- oder Zweibettzimmer.
- Du hast kürzere Wartezeiten für OPs.
- Du kannst die Versicherung deines Babys sichern, noch bevor es geboren ist.
Du kannst die Krankenhauszusatzversicherung ganz nach deinen individuellen Bedürfnissen gestalten. Auf die Einzelheiten gehen wir jetzt ein 👇
Die Deckung: Deine Vorteile mit dem stationären Tarif
Hier kommt eine Liste mit all den Dingen, die die Sonderklasse versichern kann. Manche davon gehören quasi zur “Standardeinstellung” der Versicherung, die du dann noch upgraden kannst (z.B. von Zweibettzimmer auf Einbettzimmer), andere sind ganz freie Tarife, die du optional an- oder abwählen kannst (z.B. die Zahnzusatzversicherung).
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Dir wird auffallen, dass wir die Punkte hier nicht in der Tiefe besprechen. Wir möchten, dass du alles gut verstehen kannst und wollen dich nicht mit Infos überhäufen. Denn das Versicherungsthema ist ganz schön komplex. Wir geben dir aber super gern noch mehr von unserem Expertenwissen und finden mit dir heraus, welcher Sonderklasse-Tarif am besten zu dir passt. Das machen wir gern: es ist kostenlos und unverbindlich 🎁
Zweibettzimmer
Wann immer ein Krankenhaus logistisch ein Zweibettzimmer für dich anbieten kann, kannst du dir sicher sein, dass du es bekommst.
➡️ Du hast auch die Möglichkeit, auf ein Einzelzimmer zu upgraden. Das kostet natürlich.
Kürzere Wartezeiten
Wenn du Schmerzen hast, möchtest du nicht Monate oder gar Jahre auf einen OP-Termin warten. Mit der Sonderklasse kommst du auch kurzfristig an eine erstklassige Behandlung.
Wahlfreiheit: Arzt
Du kannst dir den Arzt deines Vertrauens aussuchen, der dich behandeln soll. Das kann auch der Chefarzt oder ein Spezialist sein: Hauptsache du fühlst dich gut aufgehoben.
Wahlfreiheit: Krankenhaus
Wenn du den stationären Tarif gewählt hast, ist die Liste der Vertragskrankenhäuser so umfangreich, dass man eigentlich sagen kann: du kannst es dir aussuchen. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung, kannst du mit einer Krankenhausversicherung auch private Kliniken aufsuchen.
Reiseversicherung
Meist ist eine Versicherung für Basis-Leistungen im Ausland ohnehin inkludiert. Wenn du alle Vorteile der Sonderklasse auch auf Reisen genießen magst oder spezielle Behandlungen im Ausland planst, musst du aber häufig ein optionales Reisepaket dazu buchen.
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Achte darauf, dass du dich nicht doppelt versicherst. Wenn du bereits eine Reisekrankenversicherung hast, dann kannst du sie dir in der Sonderklasse sparen und andersherum. Dabei ist aber auch ein genauer Vergleich der Vertrags-Details wichtig, um diejenige zu behalten, die deine Bedürfnisse wirklich erfüllt.
Regionale Abdeckung
Der Preis deiner Prämie hängt auch davon ab, in welchem Umkreis du Leistungen in Anspruch nehmen magst. Jedes Bundesland hat eine andere Kosten-Stufe. Du musst immer mindestens das Bundesland deines Wohnortes auswählen. Bundesländer mit niedrigeren Kostenstufen sind automatisch inkludiert. Möchtest du auch in teureren Bundesländern Leistungen in Anspruch nehmen, musst du eine österreichweite Deckung auswählen. Manchmal gibt es dann einen Selbstbehalt oder es kommen Aufschläge hinzu.
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Wien ist das teuerste Bundesland. Daher sind alle anderen Bundesländer automatisch inkludiert, somit bist du als Wiener immer österreichweit versichert.
Babyoption
Die Babyoption (auch Babygarantie oder bei der Merkur “Zwergerlschutz”) ist manchmal fester Bestandteil des Angebots, manchmal ist es ein optionales Element, das du hinzubuchen kannst. Es gibt dir das Versprechen, dein Kind ohne Gesundheitsprüfung zu versichern, sobald es geboren ist. Sollte dein Baby mit Krankheiten oder Einschränkungen geboren werden, kannst du dir sicher sein, dass dein kleines Wesen alle Vorteile der Sonderklasse erhält, damit es bald fit und munter unsere schöne Welt erkunden kann ✨
Vorsorgeleistungen
Das sind nicht nur langweilige Untersuchungen zur Früherkennung, sondern viel besser: Es können Fitnessstudios sein, Wellness-Behandlungen, Yoga und viele schöne Dinge mehr. Es lohnt sich, das in deinem Vertrag zu prüfen, denn manchmal sind solche Treats ohnehin mit dabei. Manchmal musst du sie optional zuwählen.
Zahnzusatzversicherung
Die Zahnzusatzversicherung ist ein eigener Tarif, den du optional zu deinem Paket hinzubuchen kannst. Damit bist du auch bei zahnmedizinischen Behandlungen safe. Wir sehen diese Option etwas kritisch: Wann wir sie trotzdem empfehlen, verraten wir dir in unserem Blogpost zur Zahnzusatzversicherung.
Unfall und Krankheit
Du kannst dich entscheiden, ob die Sonderklasse nur Krankenhausaufenthalte übernimmt, die aufgrund von Unfällen entstehen, oder ob du auch im Falle einer Krankheit versichert sein magst. Erstere ist deutlich günstiger und ist meist ein gutes Einstiegsprodukt, wenn du jung bist und eine Krankheit unwahrscheinlich ist. Es gibt dann für dich die Option, deine Versicherung später auszuweiten (zum Tarif inkl. Krankheit), ohne eine erneute Gesundheitsprüfung machen zu müssen. Der folgende Punkt “Optionsversicherung” erklärt dir das noch etwas genauer.
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Wenn du die private Krankenversicherung abschließt, weil du Leistungen im Zusammenhang mit der Geburt deines Kindes in Anspruch nehmen magst, darfst du den Tarif nicht auf Unfälle reduzieren. Die Entbindung wird nur übernommen, wenn du einen “vollständigen” Sonderklassetarif inkl. Krankheiten hast.
Optionsversicherung
Mit dem Options-Paket erhältst du einen kostengünstigen Einstieg in die Sonderklasse. Aber was heißt das eigentlich?
Die Sonderklasse Unfall mit Option
Lang ausgeschrieben würde es heißen: Die Sonderklasse für Unfälle mit Option zur Leistungserweiterung auf eine volle Sonderklasse.
Ein Beispiel: Wenn du jung bist und noch nicht so viel Geld hast, entscheidest du dich für eine solche Sonderklasse Unfall mit Option. Dann bist du zunächst nur bei Unfällen versichert - nicht bei Krankheiten. Weil du jung und fit bist und Krankheiten ausschließt, ist deine Prämie niedrig. Wenn du später in einen höherwertigen Sonderklassentarif (z.B. inkl. Krankheiten und Schwangerschaft) wechseln möchtest wird deine “junge” Gesundheitsprüfung als Berechnungsgrundlage herangezogen. Deine Prämie für die volle Sonderklasse ist also nur so teuer, wie sie bei Vertragsabschluss gewesen wäre.
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Manchmal sind auch in solchen niedrigen Optionstarifen der Sonderklasse neben Unfällen definierte schwere Krankheiten inkludiert.
Dann kannst du die Option nutzen
Die Entscheidung, in einen höheren Tarif zu wechseln. kann meist monatlich oder jährlich erfolgen, wobei je nach Vertrag das Erreichen eines bestimmten Alters (z.B. 45 Jahre) eine Umstellung oder die Abgabe der Option verlangen kann. Wenn du dann erst noch später in die höherwertige Sonderklasse aufsteigen magst, müsstest du eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen - das lohnt sich meist nicht.
Krankenhaustagegeld
Krankenhaustagegeld (auch Tagegeld) ist eine Option, die du hinzufügen kannst, wenn du sicherstellen magst, dass dein Einkommensverlust gedeckt ist, während du im Krankenhaus liegst. Dann bekommst du für jeden Tag, den du im Krankenhaus verbringst, einen Betrag ausgezahlt.
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Wir finden, dass die Prämienhöhe für diese Option unverhältnismäßig steigt. Tagegeld empfehlen wir deshalb nur für Menschen, die einen Beruf ausüben, bei dem sie Trinkgeld oder Sonderzahlungen (z.B. Schichtzuschlag) erhalten und deshalb mit Verdienstausfall rechnen müssen.
Familienversicherung
Wenn du deine Familie mit dir mitversichern magst, gibt es für euch meist Rabatte. Prima ist, dass ihr dazu nicht alle denselben Schutz versichern müsst. Du könntest die private Krankenversicherung zum Beispiel für dich nur für den Fall eines Unfalls abschließen, für deine Partnerin und deine Kinder aber auch Krankheiten mitversichern. Der Rabatt wird dann prozentual für alle gemeinsam abgeschlossenen Versicherungen gewährt. Wir haben auch einen Artikel geschrieben, in dem wir alles rund um die private Krankenversicherung für die Schwangerschaft erklären.
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Noch besser ist der sogenannte Gruppen-Rabatt. Den gibt’s, wenn dein Arbeitgeber sich mit einem Versicherer abgesprochen hat. Meist gibt es das eher in großen Unternehmen. Wenn du dir nicht sicher bist: Die Versicherungs-App Sophia checkt das für dich und findet die perfekte Sonderklasseversicherung - alles kostenlos und unverbindlich.
Das kostet dich die Sonderklasse
Puh, das ist ganz individuell. Wenn du die Versicherung jung und gesund abschließt (das ist meist so etwa vor 30, bei manchen aber auch bis 35), dann kannst du eine Sonderklasse-Versicherung für Unfälle mit Optionstarif schon für 8 Euro monatlich bekommen. Dazu haben wir auch einen eigenen Blogpost geschrieben, in dem wir dir erklären, wie dir der günstige Einstieg in die Krankenversicherung gelingt.
Wenn du noch so mitteljung bist (das geht je nach Versicherer so bis 40 oder 50), gibt es die Sonderklasse für Unfälle mit Option ab etwa 25 Euro monatlich.
Wenn du schon noch mehr Lebensjahre zählen darfst, dann sind es stolze 100 Euro monatlich und eine Option zum Wechsel in den Krankheits-Tarif gibt’s dann nicht mehr.
Die Grafik zeigt dir schematisch, wie sich der Preis deiner Prämie in Abhängigkeit deines Alters bei Vertragsabschluss entwickelt.
Ehrlicherweise ist es aber richtig schwer, dir hier Zahlen zu nennen: Diese hier sollen dir nur eine grobe Vorstellung geben, wie du günstig einsteigen kannst. Mehr Infos dazu findest du in unserem Blogpost zu den Kosten für die private Krankenversicherung.
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Es kommt bei der Höhe der Prämie auf unzählige Faktoren an: Dein Alter, dein Bundesland, deine gesetzliche Versicherung… und natürlich deine Bedürfnisse. Wenn du herausfinden möchtest, wie teuer die für dich passende Krankenversicherung wäre, lass dich von der Versicherungs-App Sophia beraten - das ist kostenlos und unverbindlich.
So kommst du zur Versicherung
Die Sonderklasse Versicherung ist eine Form der privaten Krankenversicherung (PKV) und die gibt es bei vielen Versicherern.
Und weil Versicherer immer alles so kompliziert formulieren müssen, benutzen sie eine ganze Reihe verschiedener Begriffe, um dasselbe zu sagen. Das ist dann manchmal verwirrend, wenn man sich nicht gut auskennt. Hier kommt deshalb eine Übersicht:
- Private Krankenversicherung = Gesundheitsversicherung, Krankenzusatzversicherung, Zusatzversicherung, Privatversicherung, PKV oder KV
- Sonderklasse = Stationärer Tarif, Krankenhausversicherung oder Krankenhaustarif
Okay - Begrifflichkeiten geklärt, bist du bereit? 💪 So läuft das ganze ab:
Hier siehst du alle Schritte auf deinem Weg zur privaten Krankenversicherung auf einen Blick.
1. Du vergleichst private Krankenversicherungen
Du kannst direkt deine*n Makler*in fragen, online stöbern oder dir von Sophia helfen lassen. Wichtig! Auch wenn du bereits einen Versicherer hast, dem du vertraust, solltest du einen Vergleich anstellen. Denn die beste Auto- oder Haushaltsversicherung ist keine Garantie für die beste Krankenzusatzversicherung: Ein Versicherer kann gar nicht allen Sparten die besten Angebote haben. Wir haben dir Tipps zum Vergleich von privaten Krankenversicherungen zusammengeschrieben.
2. Antragstellung und Gesundheitsfragebogen
Wenn du dich für einen Versicherer entschieden hast, musst du einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen - da kommst du nicht drumherum 🤷. Der Versicherer möchte nämlich wissen, wie groß das Risiko ist, dass du in Zukunft krank wirst und somit Leistungen in Anspruch nehmen wirst. Je jünger und gesünder du zum Zeitpunkt der Versicherungsbeginns bist, desto günstiger ist deine Prämie.
| Einstufung deines Gesundheitszustands | Beispiele | Entscheidung des Versicherers |
| Sehr gut Gesunde Lebensweise, Keine oder minimale Vorerkrankungen, Keine aktuellen Krankheiten |
Bestehende Allergien, ein ausgeheilter Bänderriss, ausgeheilte Infekte | ✅ Antrag wird angenommen |
| So mittel Ungesunde Lebensweise, Mittlere Vorerkrankungen, Akute Krankheiten ohne schweres Risiko |
Übergewicht, Zigarettenkonsum, ein akuter Bänderriss, Bandscheibenvorfall | 🟠 Antrag wird mit einer Prämienerhöhung oder einem Risikoausschluss angenommen |
| Kritisch Schwere Vorerkrankungen, Schwere akute Krankheiten |
Laufende Psychotherapie, Herzprobleme, Krebs | ❌ Antrag wird abgelehnt |
3. Rückmeldung des Versicherers
Dein zukünftiger Versicherer bearbeitet deinen Antrag und gibt dir eine Rückmeldung. Wenn alles in Butter ist, bist du schon am Ziel. Es kann aber auch sein, dass du aufgrund deines Gesundheitszustandes einen Aufpreis zahlen musst. Manchmal werden auch einzelne Leistungen ausgeschlossen. Wenn du diese Bedingungen akzeptierst, bekommst du die Polizze zugeschickt: Ein Dokument, das dir alle Informationen und Bedingungen deiner Versicherung zusammenfasst.
Mit der Abbuchung deiner ersten Prämie bist du dann versichert 🎉
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Die Versicherer bewerten die Höhe deines Risikos, kostspielige Leistungen in Anspruch nehmen zu müssen. Danach wird auch deine Prämie berechnet. Leider kann es deshalb dazu kommen, dass Aufschläge gemacht werden, Leistungen ausgeschlossen werden, oder du sogar ganz abgelehnt wirst. Das passiert, z.B. wenn eine Diagnose bereits gestellt wurde.
➡️ Unser Fazit
Uff - Das war eine ganze Menge. Hast du alles verstanden? Hier nochmal ein kurzer Überblick und unsere Einschätzung:
Die Sonderklasse Versicherung ist eine private Krankenversicherung, die eine ganze Reihe an versicherbaren Optionen bietet. Da private Krankenversicherungen nicht gerade günstig sind, ist es umso wichtiger, dass du dir für jede Option genau überlegst, ob du sie brauchst oder nicht.
In vielen Fällen finden wir, dass sich die Steigung der Prämienhöhe durch die Zahnzusatzversicherung, Taggeld und Einbettzimmer nicht lohnt. Es gibt trotzdem durchaus Situationen, in denen auch diese Optionen sehr sinnvoll sind. Das ist einfach so individuell unterschiedlich. Wir empfehlen, die private Krankenversicherung so jung wie möglich abzuschließen. Dann kannst du mit einem günstigen Optionstarif (nur Unfall) einsteigen und später günstiger in einen umfangreichen Tarif (inkl. Krankheit und Entbindung) wechseln.
